Soukromé banky nabízejí střadatelům úrokové sazby, na kterých nezbohatnete. Ale zchudnete méně, než kdybyste svoje peníze nechali v peněžence. Na spořícím účtu zhodnotíte svoje úspory až o 5,58 % ročně. Nejvýkonnější termínovaný vklad dosahuje 6,25 %. Letos jsou ovšem nejvýnosnější státní dluhopisy. Aktualizujeme přehledné srovnání spořících účtů, termínovaných vkladů a stavebního spoření.
Ruský diktátor zastavil dodávky zemního plynu do Německa a České republiky, a proto čelíme drahotě. Meziroční inflace v tuzemsku vystoupala nad 17 %. Česká národní banka (ČNB) zasáhla, aby zpomalila rozbouřené peněžní toky. Zvýšila úroky, za které obchoduje se svými komerčními partnerkami. Hlavní úrokovou sazbu postupně zvedla na 7 %.
Úvěrové obchody, které probíhají mezi ČNB a soukromými bankami, jsou nyní dražší. Peníze stoupají na ceně, což vidíme také na maloobchodním finančním trhu. Zdražily hypotéky a další úvěry, ale také stouply úrokové sazby na spořících účtech a termínovaných vkladech. Níže srovnáváme aktuální možnosti. Jestli znáte nějakou lepší nabídku, přidejte tip do diskusního fóra pod článkem.
Stavební spoření zahrnuje dotaci
Stát podporuje občany, kteří šetří na svůj byt nebo rodinný dům. Podle zákona č. 96/1993 Sb. přispívá klientům stavebních spořitelen. Přihodí vám 10 % toho, co jste v příslušném kalendářním roce naspořili, maximálně však 2 000 Kč. Takže pokud na svoje stavební spoření dáváte minimálně 1 667 Kč/měsíc, od státu dostanete 2 000 Kč/rok.
Našetřené peníze jsou mezitím úročeny. Stavební spořitelny nabízejí roční úrokovou sazbu od 1,5 % do 3,0 %, záleží na konkrétních smluvních podmínkách. Některé vyplácejí také jednorázový bonus, ale naúčtují vám svoje provozní výdaje. Srovnejme roční úrokové sazby a roční poplatky.
| Stavební spořitelna | Produkt | Úrok | Poplatek |
|---|---|---|---|
| Modrá pyramida stavební spořitelna | Moudré spoření | 3,0 % | 300 Kč |
| Moneta Stavební Spořitelna | Stavbní spoření | 2,5 % | 324 Kč |
| Stavební spořitelna České spořitelny | Stavební spoření | 2,5 % | 325 Kč |
| Raiffeisen stavební spořitelna | Stavební spoření | 1,5 % | 352 Kč |
| ČSOB Stavební spořitelna | Stavební spoření | 1,5 % | 420 Kč |
Jednorázový bonus nabízí Česká spořitelna (3 500 Kč pro děti, 2 500 Kč pro ostatní) nebo Moneta (2 000 Kč). Ale nejde o rychlý zisk. Dotované stavební spoření trvá minimálně 6 let. Pakliže ušetřené peníze vyberete dříve, přijdete o státní příspěvek. Nicméně po této „vázací lhůtě“ můžete naspořenou částku použít na cokoli – na stavbu nového domova, nebo na libovolnou jinou legální útratu.
Srovnání spořících účtů v září 2022
Garance a státní příspěvky vypadají zajímavě, ale Češi preferují svobodu. Většina individuálních a rodinných úspor leží na volných bankovních účtech, které jsou zakládány na dobu neurčitou, a některé nemají ani výpovědní lhůtu. Záleží na vás, kdy peníze vyberete – zdali dneska, napřesrok, nebo později. Pokud svoje úspory necháváte na spořícím účtu, banka vás mezitím odměňuje úrokem.
Nejatraktivnější úrokové sazby jsou omezené určitou maximální či minimální naspořenou částkou. Jakmile na účtu nashromáždíte větší nebo menší obnos, procentuální výnosy klesnou. Nyní získáte až 5,58 % za rok (per annum, p. a.). Poté, co Česká národní banka sníží svoje úrokové míry, také zisky na soukromých spořících účtech pravděpodobně klesnou. Ale budoucnost neznáme, takže se vraťme do přítomného okamžiku. Aktuální srovnání spořících účtů v září 2022:
| Banka | Produkt | Úrok | Limit |
|---|---|---|---|
| Trinity Bank | Dobrý klient | 5,58 % | do 400 000 Kč |
| UniCredit Bank | Start | 5,50 % | do 1 000 000 Kč |
| Fio banka | Fio konto | 5,50 % | do 200 000 Kč |
| Moneta Money Bank | Spořící účet | 5,30 % | do 1 000 000 Kč |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 5,00 % | do 1 000 000 Kč |
| Air Bank | Spořicí účet | 5,00 % | do 250 000 Kč |
| mBank | mSpoření | 5,00 % | do 100 000 Kč |
| Expobank | Neo účet | 4,61 % | Neomezeno |
| Banka Creditas | Spořicí účet + | 4,50 % | do 350 000 Kč |
| Hello bank | Hello spoření | 4,50 % | do 300 000 Kč |
| Raiffeisenbank | Hit Plus | 4,50 % | do 250 000 Kč |
| J&T Banka | Spořicí účet | 4,25 % | od 1 000 000 Kč |
| Komerční banka | Bonus | 3,30 % | do 200 000 Kč |
| Česká spořitelna | Spoření ČS | 3,25 % | do 200 000 Kč |
| Equa bank | Hit | 3,00 % | do 200 000 Kč |
Termínované vklady vynášejí víc
Nejbohatší jedinci a rodiny mají finanční rezervu, která by vystačila na dlouhé roky bezpracného a pohodlného života. Takové přebytky se dneska zhodnocují lépe jako termínované vklady, než ve stavebních spořitelnách a na volných spořících účtech. Vložené peníze pro vás budou po určitou dobu nedostupné, ale potom dostanete jistý výnos. Roční úrokové sazby dosahují až 6,25 % – přesná hodnota závisí na délce termínovaného vkladu.
| Společnost | Úrok | Limit | Termín |
|---|---|---|---|
| Ney spořitelní družstvo | 6,25 % | od 20 000 Kč | 1 rok |
| ČSOB | 6,00 % | od 5 000 do 3 000 000 Kč | 1 rok |
| UniCredit Bank | 6,00 % | od 30 000 Kč | 1 rok |
| Expobank | 5,51 % | od 100 000 Kč. | 1 rok |
| Banka Creditas | 5,50 % | od 5 000 Kč | 6, 12 měsíců |
| J&T Banka | 5,50 % | od 1 000 000 Kč | 1 rok až 10 let |
| Moneta Money Bank | 5,30 % | od 40 000 Kč. | 3, 6, 12 měsíců |
| Fio banka | 5,10 % | od 3 000 Kč | 6 měsíců |
| Oberbank | 5,10 % | od 30 000 Kč | 1 rok |
| Česká spořitelna | 4,50 % | od 5 000 Kč | 6, 12 měsíců |
Podle směrnice Evropské unie 2014/49/EU jsou tyto úspory do určité hranice pojištěny. Pokud vaše banka, stavební spořitelna nebo družstevní záložna zkrachuje, do 100 000 eur = přibližně 2 466 000 Kč dostanete svoje peníze zpátky. Pojištění se však nevztahuje na takzvané podřízené vklady. Riziko představují také investiční termínované vklady, protože část vložených prostředků jde do podílových fondů, jejichž budoucí hodnota není zaručena.
Nejlépe vycházejí české státní dluhopisy
Letošní krize působí jako náhlá bouře, ale její první záchvěvy byly patrné už vloni. Ruská federace snižovala dodávky zemního plynu do Evropské unie a svoji armádu stahovala k Ukrajině, kde nyní vede zbytečnou a šílenou válku. Tuzemská inflace tehdy vystoupala nad 3% metu, kterou Česká národní banka považuje za nejvyšší přípustnou.
Prozíravě se zachovali občané, kteří nakoupili státní protiinflační dluhopisy. Jejich investice bude úročena meziroční inflací, takže letošní úroková sazba pravděpodobně přesáhne 16 %. Tyto cenné papíry přitom nejsou daněny, zatímco zisky ze spořících účtů, termínovaných vkladů a stavebního spoření podléhají 15% srážce. Česká republika však nyní žádné další protiinflační dluhopisy nenabízí.
Autor úvodní fotografie: Andrea Piacquadio
