Základní parametry bankovního úvěru závisejí na domluvě, tedy na poptávce a nabídce. Ovšem jakmile známe jistinu, úrokovou sazbu a délku plánovaného závazku, potom podle univerzálních matematických vzorečků automaticky zjistíme pevnou měsíční splátku a její proměnlivé části. Výpočet hypotéky nejdříve vysvětlíme a následně ušetříme čas díky internetové kalkulačce.

Bankéři poskytují svým klientům úvěry, protože uvěřili, že zapůjčené peníze (neboli jistinu) později pravděpodobně dostanou zpátky. Přitom ale chtějí vydělat a také vnímají určité riziko, že dlužník přece jenom nemusí svoje závazky vyrovnat, například kvůli nečekaným pracovním nebo zdravotním potížím. Proto kromě jistiny požadují navíc ještě úrok, vyjádřený roční úrokovou sazbou.

Dlužník potom vrací peníze průběžně, po částech, obvykle každý měsíc po několik let. Jeho pravidelné splátce se přesto říká „anuita“ (podle latinského slova „annus“, což znamená „rok“). Pokaždé uhrazuje částečně úrok a paralelně také úmor, tedy samotný dluh.

Výpočet hypotéky vysvětlíme pozvolna, po dílčích krůčcích. (V závorce budeme průběžně propočítávat modelový příklad: dvoumilionový úvěr, půjčený na 2% úrokovou sazbu, splácený 30 let.)

Nejdříve zjistíme pravidelnou „anuitu“

  1. Roční úrokovou sazbu vyjádříme desetinným číslem (2 % = 0,02).
  2. Podobně odvodíme měsíční úrokovou sazbu (0,02/12 = 0,00166666666).
  3. Přičteme jedničku (0,00166666666 + 1 = 1,00166666666).
  4. Dělíme jedničku (1 / 1,00166666666 = 0,99833610649).
  5. Mocníme počtem plánovaných splátek (0,99833610649360360 = 0,54908580673).
  6. Odčítáme od jedničky (1 – 0,54908580673 = 0,45091419327).
  7. Dělíme součin počátečního úvěru a měsíční úrokové sazby ((2 000 000 x 0,00166666666) / 0,45091419327 = 7 392,39 Kč).

Pokračujeme úrokem a úmorem

Nyní máme spočítanou pravidelnou „anuitu“, respektive známe její konstantní celkovou výši (7 392,39 Kč) a počet plánovaných splátek (360). Tyto peníze budou průběžně rozdělovány na úrok (za bankovní služby) a úmor (na umoření původního úvěru, tedy na zaplacení pořizovaného majetku). Ovšem poměr mezi těmito složkami bude pokaždé jiný, přičemž nejdříve vypočítáváme a splácíme úroky!

  1. měsíc počítáme úrok z celého původního úvěru (2 000 000 Kč x 0,00166666666 = 3 333,33 Kč), zbytek „anuity“ půjde na umoření samotného dluhu (7 392,39 Kč – 3 333,33 Kč = 4 059,06 Kč).
  2. měsíc vycházíme ze zbývajícího úvěru (2 000 000 Kč – 4 059,06 Kč = 1 995 940,94 Kč), takže vyjde menší úrok (1 995 940,94 Kč x 0,00166666666 = 3 326,57 Kč) a větší podíl pravidelné „anuity“ půjde úmor (7 392,39 Kč – 3 326,57 Kč = 4 065,82 Kč).
  3. měsíc opět vycházíme ze zbývajícího úvěru (1 995 940,94 Kč – 4 065,82 = 1 991 875,12 Kč), takže vyjde ještě menší úrok (1 991 875,12 Kč x 0,00166666666 = 3 319,79 Kč) a větší podíl pravidelné „anuity“ půjde úmor (7 392,39 Kč – 3 319,79 Kč = 4 072,60 Kč).

Takto můžeme samostatně, svojí lidskou hlavou spočítat každou splátku. Nebo naprogramujeme internetovou kalkulačku, aby zbytek práce udělala za nás. Nakonec (po 360. měsíci) vyjde nulový dluh (2 000 000 Kč) a navíc zaplacený úrok (661 260,20 Kč).

Výpočet hypotéky přes kalkulačku

Zdroj úvodní ilustrační fotografie: pexels.com

ZANECHAT ODPOVĚĎ

Zadejte svůj komentář!
Zde prosím zadejte své jméno