Svoji tělesnou a duševní existenci upíšeme ďáblovi snadno. Hloupé peněžní půjčky vlastně znamenají, že věřitelům prodáváme svoji budoucnost. Pokud těžce onemocníme nebo ztratíme práci, začne skutečné peklo: bezmoc, exekuce majetku, stále rostoucí dluhy… Materiální chudobu řešme raději sociálními dávkami a spotřebitelské úvěry odmítejme. Osobní bankrot je příliš snadný, ale oddlužení bývá bolestivé.
Úpadek obvykle znamená, že máme více věřitelů a nejsme schopni vyrovnávat svoje peněžité závazky, které jsou déle než 30 dnů po splatnosti. Podrobnosti stanovuje insolvenční zákon (182/2006 Sb.). Obtížnost nastalé situace vyjádřeme několika čísly. Osobní bankrot můžeme vyhlašovat od ledna 2008, což využívají desetitisíce lidí, ale první člověk dosáhl úplného oddlužení teprve roku 2013! Už samotné vyplnění žádosti vyžaduje talent, patřičné vzdělání nebo odbornou pomoc.
Osobní bankrot podle typu věřitele
Nejdříve rozlišme klíčové pojmy. Takzvanému zajištěnému věřiteli ručíme svým majetkem, zatímco nezajištěnému věřiteli jsme dali jenom slib. Například nesplacená hypotéka bývá kompenzovaná domem a nesplacený leasing bývá vyrovnáván automobilem apod., takže dlužník nemusí spadnout do záporných čísel. Osobní bankrot komplikují především spotřebitelské a podnikatelské úvěry. Kdo půjčku projedl, procestoval nebo promrhal špatným byznysem, vyvázne hůře.
Instituci oddlužení smí využít prakticky kdokoli, ale…
- dluhy vzniklé podnikáním vyžadují souhlas nezajištěného věřitele, nebo splnění speciální podmínky *.
- oddlužení znamená, že nezajištěným věřitelům splatíme aspoň část svých závazků, obvyklým minimem je 30 %.
- osobní bankrot potom může zapříčinit, že nadále nezvládneme splácet například hypotéku, jak uvidíme dále.
Podmínky a splátkový kalendář pro oddlužení
Další cestu dlužníka lemuje několik státních institucí. Ministerstvo spravedlnosti vydalo formulář návrhu oddlužení, který dostaneme v sídle místního krajského soudu, včetně pokynů pro vyplnění. Veřejný ochránce práv doporučuje, abychom požádali o pomoc advokáta, nebo neziskovou organizaci Poradna při finanční tísni, o. p. s. Vyplněný formulář odevzdáme krajskému soudu, který rozhodne, zda oddlužení povolí.
Osobní bankrot potom mívá následující etapy:
- uhradíme náklady insolvenčního řízení.
- pokud máme zajištěné věřitele, ztratíme majetek, kterým jsme ručili.
- 5 let budeme dodržovat přidělený splátkový kalendář, umožňující jenom velmi skromný život.
* Speciální podmínka pro zahájení oddlužení (osobní bankrot), pokud dluhy vznikly podnikáním, podle § 389 odst. 2: Jde o pohledávku věřitele, která zůstala neuspokojena po skončení insolvenčního řízení, ve kterém insolvenční soud zrušil konkurs na majetek dlužníka po obdržení zprávy insolvenčního správce o splnění rozvrhového usnesení, nebo zjistí-li, že pro uspokojení věřitelů je majetek dlužníka zcela nepostačující; přitom se nepřihlíží k věcem, právům a jiným majetkovým hodnotám vyloučeným z majetkové podstaty.
